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购买保险前应该先弄懂的十个问题
2021-02-12 来源: 沃保网 浏览: 3

  盲目跟风、过于急躁,是购买保险产品过程中最忌讳的事,许多消费者都是因此花了很多钱却没有得到最好的保障。也就是说,想要找到最适合自己的保险产品,就必须冷静、多听多看多比较!下面是小沃分享的购买保险前应该先弄懂的十个问题,不妨一起来看看。

购买保险前应该先弄懂的十个问题

  最实用的保险有哪些?

  从保障人身风险的角度来看,最实用的保险就是4种:重疾险、医疗险、意外险、寿险。

  重疾险,保障大病,比如心梗、癌症等等,很多人一旦得了大病,几乎掏光家里积蓄甚至负债累累,有些没钱治病的只能等死。而重疾险可以直接赔一笔钱,拿去看病、当做开康复费请护理都可以。

  医疗险,不管是意外住院还是疾病住院,都可以赔。但不像重疾险那样可以直接赔一笔钱,而是花多少报销多少。

  意外险,保障意外医疗、意外身故和意外伤残。举个例子,被宠物咬了只能去打狂犬病疫苗针,要花费几千元。这时候就可以跟保险公司报销意外医疗费用。

  寿险,保的是“去世”的风险。现在很多人,都背负着车贷房贷,一旦发生意外,那这些债务只能让家人偿还。最好可以给自己配一份寿险,保险公司赔一笔钱代替我们偿还这些债务。

  优先购买保障性保险

  家庭保险配置不要先买理财型保险,因为它的核心功能是理财,而非保障。真正转移家庭风险,最重要是健康保障和意外保障。

  像我们常听到的:教育金、婚嫁金、养老金、年金险、两全险、分红险、万能险等都是理财型保险。这种保险往往没有保障功能,哪怕有,也是以附加的形式出现,价格比单买贵很多!

  它不仅保障弱,而且理财收益也低的可怜,目前市面上的理财险,收益基本都不高,比银行定期存款利率高不了多少,这样的产品买来干嘛呢?

  所以,买保险“先保障后理财”,这个原则要牢记。

  自杀身故、过劳猝死意外险不赔

  一般保险条款对意外伤害的的释义规定为“非本意的”。自杀名下是属于本意,而过劳猝死是因长期的疲劳造成的,身体超负荷运转而衰竭死亡,并不是因外来的突发情况造成,所以意外险不赔。

  当然,也有一些意外险附加猝死责任,有这项需求保障的,就要看清楚产品条款了。

  在等待期、宽限期出事,保险 公司会理赔吗?

  保险产品一般都有等待期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。不同的产品的等待期也不尽相同,具体以保险合同为准:

  医疗险一般等待期为30天;重疾险、寿险等待期一般为90天-180天不等;意外险等待期在0-7天,具体看产品。

  等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

  所以如果你要退保买新的,最优操作就是等新的保单过了等待期,再去办理旧保单退保,避免出现空窗期,无法应对突如其来的风险。还有等待期期间尽量不要去体检。

  宽限期具体是指我们首次缴付保费之后,每次保险费到期日起60天内。

  根据保险法规定,这个期间内保单仍然是有效的,如果在这个期间内出险的话,仍可以申请理赔,但保险公司将从给付的保险金中扣除当期所应缴未缴的保费。

  如果是在宽限期外申请理赔,肯定就是拒赔的。

  家中顶梁柱更应该买寿险

  很多人觉得有了意外险就没必要再买寿险,因为身故都能赔。

  但却不知道,意外险只赔由意外事故造成的身故,比如飞机失事等交通事故,而实际上,90%以上的身故都是由疾病造成的。

  因此,真正想要保障身故,只有寿险才能起到作用。

  寿险最大的作用,是防止家庭经济支柱不幸去世,没人赚钱养家、还不上房贷、车贷的问题。

  所以家里谁赚钱最多,就该给谁买寿险。

  至于老人和孩子,他们不承担家庭经济负担,自然就没必要买寿险。

  理赔有时间限制吗?

  事故发生后,被保人是需要在规定时间内主动申请理赔的,险种不同,理赔申请时间也不同,如果超过时间不申请理赔,则视为自动放弃。希望大家在买保险的时候,要注意保险的索赔时效,避免过了时效,无法保障自己的合法权益。

  而保险公司的理赔也是有实效的,被保人提出申请,保险公司要在30天确认好理赔材料,并做出核定,之后将核定结果以书面形式通知对方。如果保险公司确定了赔付协议,就要在10天内支付赔款。当然也会有审核之后,审核中发现被保人申请的理赔不属于保险责任,保险公司需要在3天内发出拒赔通知书并说明理由。

  保险理赔申请难吗?

  可能之前大家在网上看过不少保险不赔的案例,容易形成误导:保险都是坑,这也不赔那也不赔。

  其实不是,根据2019年度理赔报告,理赔获赔率在97~99%之间,也就是100个人申请理赔,只有一个人不能得到保险公司理赔。但这么高的理赔获赔率为什么还是没有改变大家对保险的认知呢?

  一方面是保险理赔案件基数较大。

  保险公司一年收到的理赔申请十分巨大,不是所有案例都能获得理赔,虽然不能获得理赔的占少数,但是因为基数大,所以看起来数量就十分可观。例如某公司一年理赔案件200W件,只要有1%的案件没有获得理赔,那就会有2W多人没有得到理赔,再加上还有这么多的保险公司,就会导致没有得到理赔的人群更多,舆论影响的范围也就更大。

  另一方面是公众对于保险的认知有一定的偏差。

  保险责任认知错误

  很多朋友买保险都属于从众心理,看身边的朋友都买了保险,就想着也给自己上一份。但是该买什么?该保什么?基本不清楚。这就很容易让人认为买了保险,只要出了问题保险公司就得赔。每年只交钱不见利益,好不容易出事,还不在合同保障范围,谁不沮丧?

  保险专业认知错误

  保险是一门科学,而不是想当然。比如对于意外的认知,如果买了意外险,发生意外后,却被鉴定为疾病死亡,那就不能赔,这是保险专业问题,不是个别保险公司的问题。

  理赔的关键是,拿到一份保险合同,看清楚保障责任(能保什么)、免赔条款(不能赔什么)。记住,保险代理人的口头承诺,并不可靠!

  什么情况下理赔容易被严查?

  投保时间过短

  刚投保满几个月,甚至刚过等待期就理赔的案例,保险公司是一定会严查的,主要是排除带病投保的可能。

  短时间购买多份高额保险

  如果在短期内突然买了多份高额保险,尤其是带身故责任的保险,就会高度引起保险公司的注意了~其实无论购买几份保险,赔不赔都是看条款的,只是提醒大家不要存在“骗保”的侥幸心理。

  理赔金额过大

  针对赔付金额较大的案例,保险公司通常会采取特案特办的方案,如果已经存在了前两种情况,那核查工作也将更为严苛。必须要强调的一点是:如果是正常投保,如实告知,符合条款,即使理赔金额再多,保险公司一定会赔!

  保险公司并不重要

  很多人买保险都喜欢追求大公司,但是不管是大保险公司,还是小保险公司,都严格受银保监会监管。要成立保险公司之前,实缴资金至少2个亿。而且大公司有品牌溢价,产品的性价比往往不高。

  很多时候我们以为的“小保险公司”,大部分实缴都在10亿元以上。并且他们的资金情况,偿付能力,每个季度都要接受检查。还有保险保障基金会兜底,安全度绝对都不低于银行。

  还有些人觉得大公司理赔更容易,这又错了。保险的本质是合同,具有法律效力的合同。

  所以赔不赔,保险公司说了不算,全部以合同为准。

  保险公司只会看你是否符合理赔标准,这个标准跟合同条款、医学法律指引有关,不因任何外界意识而转移。

  所以选哪家保险公司不重要,挑对产品才是关键。

  重疾险理赔后还要交钱吗?

  单次赔付的产品是发生重疾后,合同终止。

  多次赔付的产品是发生一次重疾后保费就不用再交了,继续保障,直到重疾次数赔完合同终止。

  所以无论是重疾单次赔付还是多次赔付的产品,都是重疾赔完,合同终止。若附加了可额外赔付的责任(比如重疾/癌症/心脑血管二次),会延续附加责任,合同的其它责任终止。

  看完这些,你是否对保险了解更深了呢?其实,买保险就像买衣服一样,夏天的、冬天的、刮风的、下雨的都得准备好,因为我们要根据天气的变化进行穿衣,缺少了哪一个季节的衣服都不行。每个人生命线的长短就掌握在我们自己手上,健康险配置的多与少决定了未来我们面对风险时的态度和生活的质量,所以趁着还有能力,赶紧给自己和家人购买保险,让家庭多一分保障吧。

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