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不花钱就能得保障的保险,真的值得吗?
2020-10-23 来源: 沃保网 浏览: 1

买东西的时候,我们经常会说:“一分价钱一分货。”钱花了,就要得到切实的好处。

在买保险时,很多人也坚持这个理念。觉得买份重疾险,如果自己不得病,钱就白花了。

于是,代理人口口相传的“有病治病、没病返钱”的返还型保险,深受大家的喜爱。

“不花钱就能得到保障”的保险,真的划算吗?今儿,我们就来好好聊聊。

不花钱就能得保障的保险,真的值得吗?

返还型保险,一点也不划算

返还型保险,就是在约定的时间内,客户交纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束后,保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

返还的本质是每年多交很多的保费,保险公司拿我们多交的保费进行投资,投资后的收益保险公司拿走一部分,然后把本金和一部分利息返还给我们。

很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,这看起来很良心啊,怎么会不划算?

返还型保险看似能占到便宜,其实并没有想象中那么好。我们以两款少儿定期重疾险为例,0岁男宝宝投保:

返还型的重疾险,不仅价格比消费型重疾险贵几千元,而且只有保障期内没得重疾,才会返钱给你。

如果出现过理赔,就没得返了,多交的钱就打水漂了,还不带一声响的~

这就意味着,如果保障期内得了重疾,消费型重疾险更划算。因为两款产品都赔50万,某两全2019是某2号消费型重疾险保费的4倍多。

也就是说,出险了就等于用返还型的价格买了消费型保险,多花了不少冤枉钱。

如果孩子平安度过30年,直到保障到期,某两全2019返还71250元,收益有多高?

根据IRR计算公式,实际的收益是3%,而且中途不能取出来,流动性很差,不如自己拿这笔钱投资。

这种情况下,相同的保费能购买的保额就很低了,所以非常不适合普通工薪家庭购买。买保险就是买保额,保额太低起不到转移风险的作用。

重新认识消费型保险

相比之下,买消费型保险,花同样的钱可以买到更高的保额。

可是小沃听到过一些关于消费型重疾险的疑问:

1、没出险,钱不是就白花了吗?

实际情况并不是这样,就好比为了保护老人的安全,家里给老人请了一个保镖,保护20年。

在这20年里,老人都没有被袭击过,那我们能说雇佣保镖的钱白花了吗?

同理,我们买的保险也是这样。

消费型重疾即便没有出险,钱也没有白花,因为它已经在约定的时间,为我们提供了相应的保障。

2、消费型重疾险不能保终身?

消费型重疾险有各种保障期限,保障几十年,保至70岁/80岁,或者保终身。

如果单从性价比来说,定期重疾险可以用低保费买到高保额,杠杆极高,但保障期限是很大的保障缺口。

不考虑性价比的话,对任何年龄段的人来说,保至终身都是最好的选择。

如果预算不够先买定期的,收入足够后再买保至终身的重疾险。无论定期还是终身,一定要将保额买够。

3、如果身故了,是不是就不能赔钱了

消费型重疾险可以附加身故责任,如果不加身故责任,保费便宜。如果还未出险就死亡,只能获得保单的现金价值。

附加身故责任,保费较贵,未出险死亡后,可以赔付保额。

对于年轻人来说,如果预算有限,可以考虑加身故责任或者是消费型重疾险+定期寿险的组合,对比两个方案的价格,选择更实惠的。

保险,解决的是风险转移的事情,而不是资产增值。

建议大家优先购买保障型保险,踏踏实实买足保障,理财的钱就专心用于投资。

保险是比较复杂的金融产品,不管你打不打算买保险,你都应该先学习和了解一下。一方面,避坑防骗,一方面,基于了解,才能判断你是否真的需要。

不需要自己进行操作,也不需要露出自己的面容,只需要参与和服务人员的互动,就能看到服务人员进行的保障方案和产品内容的讲解。

努力让大家都配置好自己的保障。

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